司法書士ジャーナル
橋本司法書士事務所ブログ

6月 30 2020

アイフルから「分割・一括和解のご案内」が届いたら 時効(73)

「分割・一括和解のご案内」という書面

アイフルから「分割・一括和解のご案内」という書面が届くことがあります。具体的な内容は以下のとおりです。

分割・一括和解のご案内
拝啓、いつも弊社をご利用下さいまして、誠にありがとうございます。
弊社と致しましては、お客様の状況に合わせた返済プランを、ご一緒に検討したいと考えております。そこで、今回、弊社は、お客様の和解予定額の一律70%でご提案させていただきます。
つきましては、下記の和解相談期日までにご連絡がない場合、ご希望に沿った返済方法、減額のご提案をできない場合があります。
敬具
連絡先 〇〇-〇〇-〇〇
和解相談期日 〇〇年〇月〇日 迄

「分割・一括和解のご案内」の注意点

このアイフルの請求書面は、通常の請求書面とは激しく異なる部分があります。それは、「どこにも請求金額が書かれていない」ということです。請求書である以上、金額が書かれているのが当たり前なのですが、それが無いのです。

書かれていないのは請求金額だけではありません。契約年月日や利息・損害金など、貸金業者の請求書では必須と言える契約に関する基本情報が一切ありません。途中、「和解予定額の70%」という言葉が出てきますが、そもそも和解予定額が分からないのですから、70%が結局いくらなのかも不明です。

このように内容が極めて不明瞭な請求書面ですが、なぜこういう形式になったのか、という推測はできます。恐らく、ここまで何も書かれていないと、請求された債務者の心理としては、「金額が知りたいから電話しよう」という気持ちになる可能性が大きいと思われます。これが狙いなのでしょう。

時効の可能性がある請求の場合、アイフルなどの貸金業者が考えることは「まずは電話をかけさせる」ことです。電話で話ができれば、プロの話術で誘導して支払いの約束をとりつけるところまで持っていける確率が上がります。そうすれば後で消滅時効を使われるのを防ぐ効果があるからです。

この辺りがアイフルなどの貸金業者らしい発想だと思います。例えば、同様に時効期間経過後の請求が多い「引田法律事務所」や「子浩法律事務所」などは、さすがに弁護士だけあって、このような契約内容が不明な請求書面は送ってきません。

ですから、債務者の立場から考えた場合、5年以上取引が無く消滅時効で解決できそうな場合は、金額を知りたい気持ちを抑えてアイフルに電話をしないようにしてください。専門家に依頼して時効援用通知を出せば請求を止められる可能性が充分にあります。

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アイフルの不当請求

6月 29 2020

アイ・アール債権回収の「ご相談をお待ちしております」 時効(72)

アイ・アール債権回収はアコムの子会社で、アコムから譲り受けた債権の請求が多いという特徴がある債権回収会社です。

アイ・アール債権回収の「ご相談をお待ちしております」という書面

アイ・アール債権回収から「ご相談をお待ちしております」という書面(ハガキの場合もあります)が届くことがあります。具体的な内容は以下のとおりです。
ご相談をお待ちしております

前略
譲受債権に関しまして、弊社では専任のカウンセラーが、お客様のご事情を十分に考慮したうえで、今後のお支払いについてのご相談をうけたまわりたいと考えております。
つきましては、下記の期日までに、是非ともご連絡いただきますよう、お願い申し上げます。
草々

弊社は、債権管理回収業に関する特別措置法(通称、サービサー法)に基づき譲受債権の請求業務を行うものです。本状と行き違いにお支払いの節は、何卒ご容赦願います。なお、ご不明な点やご相談がございましたら、弊社担当者までご連絡ください。
【〇〇年〇月〇日現在債権額】 〇〇円

お支払期日 〇〇年〇月〇日
請求合計金額    〇〇円
※ご契約内容の明細は、次頁以降をご確認ください
下記の口座にご送金をお願いします。
三井住友銀行 〇〇支店 普通 〇〇〇〇
アイ・アール債権回収株式会社

契約明細
契約番号    〇〇
契約種別    〇〇契約
ご契約者    〇〇
債権譲渡人   〇〇株式会社
現在の債権者  アイ・アール債権回収株式会社
譲受年月日   〇年〇月〇日
譲受債権金額  〇〇円
契約年月日   〇年〇月〇日
契約金額    〇〇円
約定延滞発生日 〇年〇月〇日
当初の債権者  〇〇

「ご相談をお待ちしております」という書面の注意点

非常にていねいな言葉で「連絡してください」という内容になっていますので、うっかり電話をかけそうになりますが、ちょっと待ってください。

契約明細に書かれている「約定延滞発生日」という部分を見てください。この日付が5年以上前ならば、消滅時効で解決できる可能性が高いです。

しかし電話をかけてしまったら、アイ・アール債権回収はプロの回収業者ですから、誘導されて債務者に不利益なことを話してしまうかもしれません。その結果、後で時効が使えなくなる可能性もありますから注意が必要です。

「約定延滞発生日」から5年以上経過しているならば、アイ・アール債権回収に電話をかける前に、専門家に相談しましょう。

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消滅時効
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アイ・アール債権回収のブログ

6月 23 2020

リンク債権回収の不当請求 時効(71)

どんな会社か?

リンク債権回収は東京に本社がある債権回収会社です。最近、札幌にも営業所を作ったようです。様々な業者から債権を譲り受けて請求している回収会社になります。

リンク債権回収はクレジット会社アプラスからの債権の請求が多いのが特徴です。アプラスの借金または商品代金を未払いのまま放置すると、いずれ債権回収会社に売却されます。アプラスは大手のクレジット会社なので、非常に多くの未払い債権を複数の債権回収会社に売っていますが、その中の一つがリンク債権回収になります。

見覚えが無くても架空請求とは限らない

このように債権譲渡されたり、事業承継されたり、商号変更されたり、代理人として法律事務所に債権回収を依頼したり、と言うことが起こると、全く身に覚えが無いところから請求されたという印象を持ってしまう可能性があり、中には架空請求だと誤解して放置してしまう人もいます。

しかし、これらは法的には合法な行為なので、放置するのは得策ではありません。請求は繰り返され、そのうち裁判を起こされる可能性があります。裁判を放置したら、業者側の言い分を認めたことになり、しばらくすると銀行口座や給料の差押をされる可能性もあります。放置は非常に危険なのです。

リンク債権回収の不当請求

リンク債権回収の請求は、長年未払いの状態で放置された債権が多いため、高額な遅延損害金が上乗せされて驚くような金額で請求されることも珍しくありません。
ただし、最終取引日より5年以上が経過している場合は、法的に整った時効援用通知を専門家に出してもらえば、ほとんどのケースで請求が止まり、支払いを拒否できます。

しかし、相手に連絡をして、安易な発言をすると時効を援用できなくなる場合がありますので注意が必要です。相手は債権回収のプロですから、個人での対応はリスクがあります。
当事務所は時効援用による解決に早くから取り組み、時効援用の経験が豊富です。最終取引日から5年以上が経過している方は、実績多数の当事務所にご相談ください。

類似の会社名には注意

一方、間違えやすい似たような名前で架空請求をしているケースがあります。例えば「リンク債権回収機構」などの名称で請求しているケースです。(本物の会社の正式名称はリンク債権回収株式会社です)
このような似ているけど異なる名称で請求しているケースは架空請求と考えられます。本物の請求とは区別して対処してください。
本物の会社の本社所在地は東京都台東区東上野1-8-2 オーイズミ東上野ビルです(令和2年6月時点)。参考にしてください。

リンク債権回収の債権譲渡通知書

リンク債権回収から「債権譲渡通知書」という書面が届くことがあります。
「他の業者から債権を譲り受けて、現在はリンク債権回収が債権者になった。今後はリンク債権回収に対して支払いをするように。」
というような内容が書かれています。(省略しましたので文面は若干違いますが、内容は同じです)

この書面で注目して欲しいのは、当初債権者(原債権者)という項目です。
当初債権者(原債権者)とは、元々の債権者のことです。ここから最初にキャッシングやショッピングをした業者が分かります。当初債権者から、すぐにリンク債権回収に債権が移るとは限りません。放置された期間が長ければ、いくつもの業者に債権譲渡が繰り返されて、最後にリンク債権回収になることもあります。

リンク債権回収の「ご相談をお待ちしています!!」

リンク債権回収から「この機会に是非ご相談をお待ちしています!!」という書面が届くことがあります。
具体的な内容は以下のとおりです。

この機会に是非ご相談をお待ちしています!!

拝啓 時下ますますご盛栄のこととお慶び申し上げます。
お客様の〇〇との契約につきましては、現在、弊社が債権者となっております。弊社としては、お客様からご事情をお伺いして、下記内容のご返済プランでご提案させていただきますので、下記期日までにご連絡くださいますようお願い申し上げます。なお、期限までにご連絡をいただけない場合は、残額の一括清算を含むご請求とさせていただき、ご相談をお受けできなくなりますことを予めご了承ください。
敬具
~ご相談内容のご紹介~
お客様の希望する返済方法をお選び下さい。
★一括返済の場合
 Q 一括で支払いたいが、金額が大きくなりすぎて困っている・・・。
 A ご安心ください! 総額を減額させていただたきます!
★頭金返済の場合
 Q 一括返済はできないけど、長期間の分割も・・・。
 A ご安心ください! 初回のみ頭金をご用意いただければ、お客様が希望する毎月の支払額でご提案致します。場合によっては、総額の減額もご提案できます。また、頭金の金額はお客様の希望を考慮致します!
★均等での分割返済の場合
 Q まとまったお金は用意できないけど、分割なら支払い再開できる・・・。
  A ご安心ください! お客様の生活状況に合ったご返済プランをご提案致します。

ご相談期限 令和〇年〇月〇日

担当部署 〇〇営業所 ☎〇〇-〇〇-〇〇 ご相談担当者 〇〇
 担当者が親身にご相談に応じます。この機会にぜひご相談ください。

「ご相談をお待ちしています!!」の注意点

リンク債権回収の「ご相談をお待ちしています!!」という書面には注意すべき点があります。それを解説しましょう。

まず、「~ご相談内容のご紹介~」という部分で、「電話をかけてくれれば減額に応じる可能性がありますよ」と誘っています。しかし、減額の相談に応じる期限を設けているので、「その期限までに電話しないといけない」という勧誘になっています。

一方、期限までに電話しないと「残額の一括請求をする」と脅し文句が書かれていますので、借金の請求を受けた方の立場だと、「早く電話しなくては」という気持ちにさせる文面です。しかし、もし時効の条件を満たしているなら、絶対に電話をしていけません。
なぜなら、電話をすることによって返済の約束をさせられて、それを録音されたりしたら時効の利益を喪失して振り出しに戻ってしまう可能性があるからです。

減額というアメの条件を出して電話をかけさせることによって、時効をつかえなくさせようという業者の意図が感じられます。くれぐれも気を付けてください。

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消滅時効

6月 18 2020

SMBCコンシューマーファイナンスの「和解提案書」 時効(70)

SMBCコンシューマーファイナンスは旧プロミスの新しい社名です。知名度があるので、今でも商品名としてプロミスという名称は使用しているようですが、会社名は変更になっています。

「和解提案書」の内容

SMBCコンシューマーファイナ>ンスが送ってくる和解提案書を簡単に説明すると、「早めに連絡してくれれば、請求金額を割引しますよ」という誘いの案内です。結構減額率も高く、受け取った人は「早めに連絡した方が得じゃないか」と、つい電話してしまいそうになる内容です。

もちろん、これはSMBCコンシューマーファイナンスが狙ってやっていることだと思います。何を狙っているかというと、「消滅時効つぶし」でしょう。
この誘いに乗ってSMBCコンシューマーファイナンスに電話して和解を結んでしまうと後から消滅時効の主張はできなくなってしまうからです。
実はSMBCコンシューマーファイナンスと並ぶ大手消費者金融のアイフルも似たような内容の書面を送ってくることが知られています。

「和解提案書」の具体例

SMBCコンシューマーファイナンスの和解提案書の具体的な内容は以下のとおりです。(分かりやすくするために、仮の金額を記載しています)

和解提案書

毎度お引き立て頂き、誠にありがとうございます。
早速ですが、お客様の債務につきまして、ご入金が確認されておりません。
現在の債務内容は、下記のとおりですのでご案内いたします。
契約番号 〇〇〇〇-〇〇〇〇〇-〇〇-〇〇
元金残高 30万円
利息   1万円
損害金  150万円        
合計   181万円

期限の利益喪失日 平成〇〇年〇月〇日
令和〇年〇月〇日現在

お客様におかれましては何らかのご事情があり、期日を超過されたこととお察しいたします。
ご返済の再開をお願いするにあたりまして、早期の解決を図りたく、「和解案」をご提示いたします。
下記の和解案の有効期限につきましては、令和〇年〇月〇日限りとさせていただきます。

1 令和〇年〇月〇日までに一括ご返済の場合 お支払総額 35万円
2 分割のご返済の場合
  月額〇〇円 返済回数(目安)〇〇回   お支払総額 60万円
  月額〇〇円 返済回数(目安)〇〇回   お支払総額 90万円
  月額〇〇円 返済回数(目安)〇〇回   お支払総額 120万円
また、上記和解案にて和解いただいた後、分割のご返済額を連続して2回分しなかった場合には、和解は当然に解除となり、和解前の債務をお支払いいただくことになります。

この「和解案」をご確認いただき、有効期限内に別紙の「回答書」をお送りいただくか、上記「和解案」以外のご返済を希望される場合は、担当〇〇〇〇までご連絡くださいますようお願いいたします。
有効期限内にご回答・ご連絡をいただいた後に、弊社所定の和解手続きを進めさせていただきます。
なお、本状行違いの場合には、ご容赦ください。また、お振込いただく際は、下記銀行口座までお願いいたします。

【お振込先】
三井住友銀行 〇〇支店 普通預金 〇〇〇〇〇〇〇
名義 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

消滅時効の可能性

SMBCコンシューマーファイナンスの書面は、大手だけあって、かなり詳しい内容になっています。従って、他の業者と比べても書面の内容から消滅時効の可能性を判断しやすくなっています。

注目して頂きたいのは、「期限の利益喪失日」という項目です。この日付が5年以上前であった場合、消滅時効の可能性が極めて高いです。

他にもSMBCコンシューマーファイナンスは過去に裁判を起こした場合、その裁判所名と事件番号を書面に記載してあることが多いです。事件番号が分かれば裁判を起こされた年も分かるので、この年が10年以上前ならば例え裁判を起こされていても消滅時効の可能性が高くなります。
もし、どこにも裁判について書かれていない場合、SMBCコンシューマーファイナンスに関しては裁判を起こされていない可能性が高いと思います。

時効の場合、回答書を送ってはいけない

もし書面の内容から消滅時効の可能性が高いと判断した場合、絶対に回答書を送ってはいけません。回答書を送ると消滅時効の中断事由の一つである「支払いの約束をする」に該当し、相手に証拠を提供することになってしまいます。回答書を送った後で消滅時効の主張をしても、「回答書をもらったので時効ではない」とSMBCコンシューマーファイナンスに反論されることになるでしょう。

電話をするのも止めましょう。電話で和解の話をして録音された場合、やはり「支払の約束があった」という証拠になる可能性があります。消滅時効の可能性が高い場合は、まずは専門家に相談しましょう。

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消滅時効

6月 03 2020

オリンポス債権回収の「ご案内」 時効(69)

オリンポス債権回収とは札幌に本社がある債権回収会社です。さまざまな業者から未払い債権を買い取って請求していますが、その中でもアプラスからの買い取り債権が多いようです。

「ご案内」という書面

オリンポス債権回収は様々なタイトルの書面を送ってきます。最近、増えてきたのが「ご案内」というタイトルです。
具体的には以下のような書面です。

ご案内
拝啓
いつもお引き立て頂き誠にありがとうございます。
当社は、先にお知らせしました通り、後記債権者より貴殿に対する債権の管理回収業務を受託した債権回収会社です。
貴殿の債務残高について改めてご案内致しますのでご確認頂くとともに、本状発行日より7日以内に下記【請求債権に関する表示】欄の請求債権合計に記載された金員をお支払い下さいますようお願い致します。お支払いが困難な場合は、支払方法等に関するご相談を承りますので、上記連絡先担当者までご連絡下さいますようお願い致します。
敬具
※貴殿からのお支払あるいはご連絡と本状が行き違いとなった場合は、あしからずご容赦下さい。

「ご案内」の注意点

「7日以内に払えなければ、オリンポスに連絡するように」と書かれた部分が注意点となります。ここでオリンポスに電話して支払の約束などをしてしまうと、後から消滅時効の中断を主張される可能性があります。危険ですから、時効の可能性があるならば電話はしないようにしましょう。

オリンポス債権回収の消滅時効の確認

「ご案内」の下の段に「請求債権に関する表示」という欄が見つかると思います。この欄を読むと「最終約定弁済期日」という項目があるはずです。最終約定弁済期日に書かれている日付から5年以上経過していたら、消滅時効で解決できる可能性が高いです。

解決方法

例え5年以上経っていても、何もしないで放置していたら請求は止まりません。オリンポスは放置が長引くと裁判をしてくることも珍しくありません。
請求を止めるには、法律に従って正式な時効援用通知を送る必要があります。
オリンポスに連絡する前に専門家に相談しましょう。

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オリンポス債権回収
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5月 11 2020

引田法律事務所の弁護士連名の通知書 時効(68)

引田法律事務所が通知書や受任通知書、催告書といった書類で請求してくることは以前にもご紹介しました。今回は特徴的な書類の記載の仕方がありましたので、ご紹介したいと思います。

弁護士連名の記載

大規模な弁護士事務所が相手に威圧感を与える方法としてよくやるのが、何人もの弁護士をずらっと並べて記載する請求書を送ることです。それも2人や3人ではありません。5人とか多い時は10人とか並べてきます。受け取った方は、かなりのプレッシャーを感じることになります。

6人の連名

今回、私が引田法律事務所の通知書で見たのは、6人の弁護士の連名でした。引田法律事務所はあまり弁護士連名の請求書は送ってこないところだったので、正直珍しいなと思いました。
具体的には以下のような書き方です。

弁護士 〇〇〇〇 (職印)
弁護士 ◇◇◇◇ (職印)
弁護士 □□□□ (職印)
弁護士 ▽▽▽▽ (職印)
弁護士 △△△△ (職印)
弁護士 ☆☆☆☆ (職印)

実際には一人と変わらない

この連名という方法は裁判では良く使われます。口頭弁論期日に一人の弁護士が都合が付かなかった時、連名にしておけば代わりに出頭してもらうことが可能だからです。
しかし実際には、一人の弁護士が担当になって事件に当たっている場合がほとんどです。
今回のように素人相手の請求書に連名の記載がある時は、相手にプレッシャーを与えるのが目的と考えて間違いないでしょう。

対処方法としては一人の場合と特に変わりません。驚いて引田に連絡する前に専門家に相談しましょう。

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引田法律事務所

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4月 13 2020

フクホーが含まれている自己破産は注意! 自己破産(36)

フクホーとは

正式な社名はフクホー株式会社と言い、大阪に本社のある貸金業者です。
よく「フクホーは闇金ではないか」という噂があるようですが、結論から言うとフクホーは闇金ではありません。れっきとした消費者金融です。存在自体が違法である闇金とは区別する必要があるでしょう。

フクホーは、なぜ闇金と噂されるのか

最も大きな理由として考えられるのは「審査が甘い」からでしょう。
通常、消費者金融は事故情報に登録されている債務者(ブラックリスト登録者)には貸しません。しかし、フクホーは低額ならば事故情報登録者であっても貸すことがあるのです。

フクホーが闇金と間違われる、もう一つの理由

もう一つフクホーが闇金と間違われる理由と考えられるものがあります。それは、(株)フクホーグループという紛らわしい名前の本当の闇金の存在です。(闇金は栄枯盛衰が激しいので、今でも営業しているかどうかは分かりません)
このように、消費者金融と似たような名前を付けて、詐欺的な手法でお客を集める闇金業者は少なくありませんので注意しましょう。

フクホーの注意すべき点

審査が甘いからと言って良いことばかりではありません。その分、返済できなかった時の取り立ては通常の消費者金融よりも厳しいです。
特に自己破産や個人再生を申し立てようとした時は、例え司法書士や弁護士に依頼した後でも、容赦なく訴訟をしてきます。

フクホーから訴訟をされたら

自己破産の申し立ての準備中にフクホーに訴訟をされた場合は、できるだけ訴訟を引き延ばして、早急に裁判所に申し立てる必要があります。裁判の引き延ばしについては素人では難しいので専門家に依頼しましょう。

なぜ早く申し立てる必要があるのか

自己破産の場合、申し立てた後ならば、例え判決で負けても差押を中止させることができるからです。
従って差押を中止させた後に、無事に自己破産の免責決定(借金の支払義務がなくなること)が出れば、判決で負けても害は無いわけです。

フクホーが含まれている時は依頼は慎重に

フクホーが含まれている場合の自己破産や個人再生を依頼する時は、専門家を慎重に選びましょう。訴訟を上手に引き延ばしながら早く申し立てるのは、通常よりも経験が必要だからです。

司法書士や弁護士の中には、依頼を受けてから破産を申し立てるまで半年から1年近くかかる事務所が少なくありません。通常ならばそれでも問題ありませんが、フクホーが含まれている場合は、それでは間に合いません。(実際にフクホーが含まれている時は依頼を断る事務所もあるようです)
ちなみに私の事務所では通常2~3か月、急ぎの場合は1~2か月で申し立てています。

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自己破産

4月 03 2020

楽天カードの個人再生は要注意 個人再生(41)

小規模個人再生とは

個人再生には大きく分けて2種類の手続があります。小規模個人再生と給与所得者再生です。個人再生の恐らく9割近くが小規模個人再生で、給与所得者再生の件数は非常に少ないです。給与所得者再生はやったことが無いという事務所も少なくありません。

なぜ小規模個人再生の方が多いのか

小規模個人再生の方が圧倒的に多い理由としては2つあると私は思います。
一つは、認可決定後の債務者の支払総額が、小規模個人再生の方が安くなることが多いからです。債務者の負担が軽くなる可能性が高いということです。
もう一つは、書類の数が小規模個人再生の方が少ないので時間が短縮できる、という点です。給与所得者再生の方が手間がかかるのです。

ならば全員が小規模個人再生を選択するのでは?

メリットの多い小規模個人再生ですが、一つだけデメリットがあります。それが書面決議です。書面決議を避けるために給与所得者再生を選択する場合があるのです。

書面決議とは

小規模個人再生だけにある制度です。
裁判所が審査を終えてOKを出した後に、全ての債権者に再生計画案と投票用紙を配ります。この投票用紙には、「この再生計画案に反対の方のみ裁判所に提出してください」と書かれています。
そして、債権総額の過半数の反対が出たら、例え裁判所の審査が通っていても「不認可」になってしまうのです。

※他にも「債権者の頭数の半数以上の反対で不認可になる」という規定がありますが、実務上はほとんど無いので無視して良いでしょう。

書面決議での不認可は、どのくらいあるのか

書面決議における不認可の割合は現実には、それほど多くありません。一説には5%以下とも言われています。しかしゼロではありませんから気になる人はいるでしょう。ちなみに私の事務所では開業17年になりますが、書面決議での不認可は1件のみです。

どういう場合に不認可になるのか

一般的には、日本政策金融公庫とか信用保証協会などの公的な性格の強い金融機関が反対を出すことが多いと言われてきました。しかし、最近ではこれらの金融機関でも個人再生に協力的になってきて、反対しない場合も増えてきているようです。

楽天カードに要注意

今までは、消費者金融やクレジット会社は書面決議で反対することはほとんどありませんでした。損得を合理的に考えれば、個人再生をつぶして債務者に破産されたら損になってしまうからです。
しかし最近、要注意の会社が出てきました。楽天カードです。楽天カードは1社で債権総額の過半数を取っている場合、反対してくる可能性が高いのです。

楽天カードの実際の事例

私の事務所で実際にあった事例です。(書面決議で否決された唯一の事例です)
債権総額が4社で590万くらいありました。その中に楽天銀行と楽天カードがありました。楽天銀行が200万、楽天カードが100万ほどでした。
楽天銀行の保証会社が楽天カードになっていたので、債務整理を開始したら楽天銀行の債務は代位弁済で楽天カードに移りました(保証会社が代わりに払うことを代位弁済と言います)。
代位弁済により楽天カードの債権額が300万円ほどになってしまい、過半数を超えてしまいました。この状態で書面決議になってしまい、反対は楽天カード1社でしたが、小規模個人再生は不認可となってしまいました。

給与所得者再生には書面決議が無い

上記の事例で不認可となった後、私は給与所得者再生で申し立てをしました。理由は、給与所得者再生には書面決議が無いからです。裁判所の審査を通れば認可決定が出ます。
給与所得者再生には、支払総額が小規模よりも高くなることが多いとか、手続に時間がかかるとかのデメリットも多いのですが、「書面決議が無い」というメリットがあるのです。
小規模個人再生の不認可率がかなり低いので、あまり使われることが無い給与所得者再生ですが、今後は、楽天カードが過半数の金額を占める可能性がある場合は給与所得者再生を使っていく必要があるでしょう。

個人再生について、より詳しい情報が知りたい方は以下をクリック

https://www.hashiho.com/debt/kojinsaisei/

4月 02 2020

アパートの未払い賃料はどうなるのか 自己破産(35)

未払いのままだと破産債権になる

自己破産の場合、借金に該当するものは全て破産債権に含めなければいけません。
「この借金だけは返したいから、破産債権には含めない」という扱いが許されていないのです。
そして、アパートの賃料を未払いのまま放置しておくと、それは借金と同じとみなされます。従って、破産債権として扱われることになります。

未払い賃料が破産債権になると、アパートを追い出されるリスクがある

アパートを貸している大家さんの立場からすると、未払いの賃料が破産債権になったら回収が不可能になりますから、「出て行ってくれ」という話になります。
追い出されてしまったら、次のアパートを借りるために引っ越し代等の余分な費用がかかることになりますから、何としても避けたいところです。

自己破産するならば、まずは未払いの賃料を支払ってから

このように追い出されるリスクがありますから、賃料未払いのまま自己破産するのはオススメできません。住むべき場所を確保しておくのは何よりも優先するべきです。ですから、自己破産する前に未払いの賃料は支払っておきましょう。

偏頗弁済とは?

自己破産に詳しい人は、偏頗弁済という専門用語をご存じかもしれません。偏頗弁済とは特定の債権者だけ返済することを言います。これをやると返済を受けた債権者だけ得をすることになるので、自己破産では禁止されている行為です。

未払い賃料の返済は偏頗弁済にならないのか?

厳密にいえば偏頗弁済になるでしょう。しかし、多くの裁判所では「住む場所を失ってしまうリスク」の方を重要視する傾向があり、きちんと事情を説明した上申書を提出すれば、未払い賃料の支払いを認めてくれることが多いです。
私の事務所でも同様のケースで、ほとんどの場合認めてもらっています。

自己破産について、より詳しい情報が知りたい方は以下をクリック

https://www.hashiho.com/debt/jikohasan/

3月 30 2020

保証人と消滅時効 時効(67)

連帯保証人とは?

ただの保証人の場合、「先に主債務者(お金を借りた本人のこと)に請求してくれ」と反論することが法的に可能です。主債務者から回収することができないことが判明してから、保証人に請求しなければなりません。

一方、連帯保証人は「先に主債務者に請求してくれ」と反論しても、「あなたは連帯保証人だから、そんなことは関係ありません」と言われてしまいます。
本人よりも先に請求されても法的に文句は言えません。非常に怖い立場なのです。

世の中の保証契約のほとんどが連帯保証です

それならば保証人を頼まれたら、「ただの保証人」になれば良い、と誰もが思ったでしょう。
しかし、それでは契約が成立しません。実は世の中の保証契約のほとんどが連帯保証なのです。「ただの保証人」で契約をしてくれる銀行や金融業者はいないと考えて間違いありません。保証人と言えば連帯保証人というのが金融業界では常識になっています。

あなたがもし保証人になっているのならば、契約書を確認してください。契約書には必ず「連帯保証人」と書かれているはずです。

主債務が時効になったら保証人はどうなるか?

主債務(本人が借りた債務)と保証債務は法的には別の債務と考えられています。しかし、主債務が消滅した場合、保証債務も消滅します。これを専門用語で「保証債務の附従性」と呼んでいます。
従って、主債務が時効で消滅したら、保証債務も一緒に消滅することになります。

保証人は主債務の時効を援用できる

このブログや動画でも何度も取り上げていますが、借金の時効は放っておいても請求は止まりません。正式な時効援用の通知を相手に送らなければなりません。では保証人は借りた本人ではありませんが、通知を出せるのでしょうか。
結論から言うと、出せます。

主債務の時効期間が経過しているのならば、保証人は主債務者に代わって時効の援用をすることができます。理由は、保証人が時効を援用することによって「直接の利益を受ける人」だからです。とても重要なことなので覚えておきましょう。

消滅時効について、より詳しい情報が知りたい方は以下をクリック

https://www.hashiho.com/debt/shometsu/

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