司法書士ジャーナル
橋本司法書士事務所ブログ

4月 03 2020

楽天カードの個人再生は要注意 個人再生(41)

小規模個人再生とは

個人再生には大きく分けて2種類の手続があります。小規模個人再生と給与所得者再生です。個人再生の恐らく9割近くが小規模個人再生で、給与所得者再生の件数は非常に少ないです。給与所得者再生はやったことが無いという事務所も少なくありません。

なぜ小規模個人再生の方が多いのか

小規模個人再生の方が圧倒的に多い理由としては2つあると私は思います。
一つは、認可決定後の債務者の支払総額が、小規模個人再生の方が安くなることが多いからです。債務者の負担が軽くなる可能性が高いということです。
もう一つは、書類の数が小規模個人再生の方が少ないので時間が短縮できる、という点です。給与所得者再生の方が手間がかかるのです。

ならば全員が小規模個人再生を選択するのでは?

メリットの多い小規模個人再生ですが、一つだけデメリットがあります。それが書面決議です。書面決議を避けるために給与所得者再生を選択する場合があるのです。

書面決議とは

小規模個人再生だけにある制度です。
裁判所が審査を終えてOKを出した後に、全ての債権者に再生計画案と投票用紙を配ります。この投票用紙には、「この再生計画案に反対の方のみ裁判所に提出してください」と書かれています。
そして、債権総額の過半数の反対が出たら、例え裁判所の審査が通っていても「不認可」になってしまうのです。

※他にも「債権者の頭数の半数以上の反対で不認可になる」という規定がありますが、実務上はほとんど無いので無視して良いでしょう。

書面決議での不認可は、どのくらいあるのか

書面決議における不認可の割合は現実には、それほど多くありません。一説には5%以下とも言われています。しかしゼロではありませんから気になる人はいるでしょう。ちなみに私の事務所では開業17年になりますが、書面決議での不認可は1件のみです。

どういう場合に不認可になるのか

一般的には、日本政策金融公庫とか信用保証協会などの公的な性格の強い金融機関が反対を出すことが多いと言われてきました。しかし、最近ではこれらの金融機関でも個人再生に協力的になってきて、反対しない場合も増えてきているようです。

楽天カードに要注意

今までは、消費者金融やクレジット会社は書面決議で反対することはほとんどありませんでした。損得を合理的に考えれば、個人再生をつぶして債務者に破産されたら損になってしまうからです。
しかし最近、要注意の会社が出てきました。楽天カードです。楽天カードは1社で債権総額の過半数を取っている場合、反対してくる可能性が高いのです。

楽天カードの実際の事例

私の事務所で実際にあった事例です。(書面決議で否決された唯一の事例です)
債権総額が4社で590万くらいありました。その中に楽天銀行と楽天カードがありました。楽天銀行が200万、楽天カードが100万ほどでした。
楽天銀行の保証会社が楽天カードになっていたので、債務整理を開始したら楽天銀行の債務は代位弁済で楽天カードに移りました(保証会社が代わりに払うことを代位弁済と言います)。
代位弁済により楽天カードの債権額が300万円ほどになってしまい、過半数を超えてしまいました。この状態で書面決議になってしまい、反対は楽天カード1社でしたが、小規模個人再生は不認可となってしまいました。

給与所得者再生には書面決議が無い

上記の事例で不認可となった後、私は給与所得者再生で申し立てをしました。理由は、給与所得者再生には書面決議が無いからです。裁判所の審査を通れば認可決定が出ます。
給与所得者再生には、支払総額が小規模よりも高くなることが多いとか、手続に時間がかかるとかのデメリットも多いのですが、「書面決議が無い」というメリットがあるのです。
小規模個人再生の不認可率がかなり低いので、あまり使われることが無い給与所得者再生ですが、今後は、楽天カードが過半数の金額を占める可能性がある場合は給与所得者再生を使っていく必要があるでしょう。

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https://www.hashiho.com/debt/kojinsaisei/

4月 02 2020

アパートの未払い賃料はどうなるのか 自己破産(35)

未払いのままだと破産債権になる

自己破産の場合、借金に該当するものは全て破産債権に含めなければいけません。
「この借金だけは返したいから、破産債権には含めない」という扱いが許されていないのです。
そして、アパートの賃料を未払いのまま放置しておくと、それは借金と同じとみなされます。従って、破産債権として扱われることになります。

未払い賃料が破産債権になると、アパートを追い出されるリスクがある

アパートを貸している大家さんの立場からすると、未払いの賃料が破産債権になったら回収が不可能になりますから、「出て行ってくれ」という話になります。
追い出されてしまったら、次のアパートを借りるために引っ越し代等の余分な費用がかかることになりますから、何としても避けたいところです。

自己破産するならば、まずは未払いの賃料を支払ってから

このように追い出されるリスクがありますから、賃料未払いのまま自己破産するのはオススメできません。住むべき場所を確保しておくのは何よりも優先するべきです。ですから、自己破産する前に未払いの賃料は支払っておきましょう。

偏頗弁済とは?

自己破産に詳しい人は、偏頗弁済という専門用語をご存じかもしれません。偏頗弁済とは特定の債権者だけ返済することを言います。これをやると返済を受けた債権者だけ得をすることになるので、自己破産では禁止されている行為です。

未払い賃料の返済は偏頗弁済にならないのか?

厳密にいえば偏頗弁済になるでしょう。しかし、多くの裁判所では「住む場所を失ってしまうリスク」の方を重要視する傾向があり、きちんと事情を説明した上申書を提出すれば、未払い賃料の支払いを認めてくれることが多いです。
私の事務所でも同様のケースで、ほとんどの場合認めてもらっています。

自己破産について、より詳しい情報が知りたい方は以下をクリック

https://www.hashiho.com/debt/jikohasan/

3月 30 2020

保証人と消滅時効 時効(67)

連帯保証人とは?

ただの保証人の場合、「先に主債務者(お金を借りた本人のこと)に請求してくれ」と反論することが法的に可能です。主債務者から回収することができないことが判明してから、保証人に請求しなければなりません。

一方、連帯保証人は「先に主債務者に請求してくれ」と反論しても、「あなたは連帯保証人だから、そんなことは関係ありません」と言われてしまいます。
本人よりも先に請求されても法的に文句は言えません。非常に怖い立場なのです。

世の中の保証契約のほとんどが連帯保証です

それならば保証人を頼まれたら、「ただの保証人」になれば良い、と誰もが思ったでしょう。
しかし、それでは契約が成立しません。実は世の中の保証契約のほとんどが連帯保証なのです。「ただの保証人」で契約をしてくれる銀行や金融業者はいないと考えて間違いありません。保証人と言えば連帯保証人というのが金融業界では常識になっています。

あなたがもし保証人になっているのならば、契約書を確認してください。契約書には必ず「連帯保証人」と書かれているはずです。

主債務が時効になったら保証人はどうなるか?

主債務(本人が借りた債務)と保証債務は法的には別の債務と考えられています。しかし、主債務が消滅した場合、保証債務も消滅します。これを専門用語で「保証債務の附従性」と呼んでいます。
従って、主債務が時効で消滅したら、保証債務も一緒に消滅することになります。

保証人は主債務の時効を援用できる

このブログや動画でも何度も取り上げていますが、借金の時効は放っておいても請求は止まりません。正式な時効援用の通知を相手に送らなければなりません。では保証人は借りた本人ではありませんが、通知を出せるのでしょうか。
結論から言うと、出せます。

主債務の時効期間が経過しているのならば、保証人は主債務者に代わって時効の援用をすることができます。理由は、保証人が時効を援用することによって「直接の利益を受ける人」だからです。とても重要なことなので覚えておきましょう。

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3月 23 2020

アイフルからの「通告書」と「督促状」 時効(66)

アイフルからの通告書の内容

アイフルからの未払い金を放置していると、「通告書」というタイトルの書面が届くことがあります。書かれているのは、「早く返済してください。返済が無い場合は法的手段を取りますよ」という、入金の催促です。「法的手段を取る」というプレッシャーをかける文言も含まれています。
内容としては、良くあるパターンの催促と言えます。

アイフルからの督促状の内容

通告書が届いてもなお放置していると、「督促状」というタイトルの書面が届くことがあります。以下のとおり通告書よりも、より厳しい内容となっています。

“督促状
これまで度重なるご返済の案内をして参りましたが、お客様からのご返済もなく現在に至っております。
つきましては、連絡期限までにお客様のご返済可能な金額を下記振込口座へご返済頂いた後に、今後の返済計画のご意向を伺いたいと思っております。
今後の返済計画の策定には、双方の合意が必要となりますので、ご連絡を頂きますようお願い致します。
尚、お客様と連絡が取れない場合等、止むを得ずお勤め先に連絡することもございますのでご了承ください。
連絡期限 〇〇年〇月〇日”

アイフルからの督促状のポイント

この督促状のポイントは二つです。
(1)勤め先への連絡の可能性
「お客様と連絡が取れない場合等、止むを得ずお勤め先に連絡することもございます」の一文が入っていることによって、「アイフルに連絡しないと職場に電話されるかもしれない」というプレッシャーを与える内容になっています。
(2)期限がある
期限が書かれていることによって、「早く連絡しないといけない」という気にさせています。

「通告書」や「督促状」に対する解決法

様々な仕掛けによりアイフルに電話をしたくなる内容になっていますが、それがアイフルの目論見でもあります。うっかり電話をしてしまうと債務者に不利なセリフを言わされて、後で解決を困難にしてしまう恐れがあります。
5年以上借入や支払が無いならば消滅時効で解決できる可能性が高いので、まずは専門家に相談しましょう。

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3月 19 2020

アプラスからオリンポス債権回収への債権譲渡通知書 時効(65)

株式会社アプラスとは

新生銀行系列のクレジットカード会社で、自動車ローンクレジットや英会話学校の授業料クレジットなどのショッピングクレジットの割合が多いという特徴があります。

株式会社アプラスから合同会社OCCへの債権譲渡

株式会社アプラスの未払い金を長期間放置していると、合同会社OCCという会社へ債権譲渡されるケースが最近増えているようです。この時に「債権譲渡通知書」という書類が届きます。

合同会社OCCが債権回収をオリンポスに委託

債権をアプラスから譲り受けた合同会社OCCが、債権回収業務をオリンポス債権回収に委託するため、最終的な請求業者がオリンポス債権回収となっていることが多いのです。非常にややこしいですね。

従って、オリンポスという業者名を聞いたことが無い場合であっても架空請求ではありませんので気を付けましょう。

オリンポス債権回収は放置ずると支払督促をしてくる

オリンポス債権回収は、請求を放置し続けると支払督促という裁判手続きをしてくることが多いです。ですから放置するのはおすすめできません。
5年以上支払いが無い場合は消滅時効で解決できる可能性が高いので、当てはまる場合は専門家に相談しましょう。

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3月 10 2020

引田法律事務所の「女性専用ダイヤル」 時効(64)

引田法律事務所の「女性専用ダイヤル」とは

引田法律事務所は最近は新しいことを、いくつも始めています。
債務承認兼相談申入書や減額和解の提案などもそうですが、この女性専用ダイヤルも新たな回収手段の一つです。

女性専用ダイヤルの内容

引田法律事務所から請求を受けている債務者が女性の場合、女性専用ダイヤルのご案内という書類が届くことがあります。内容は以下のようなものです。

“拝啓、時下いよいよご健勝のこととお慶び申し上げます。
引田法律事務所では、女性の皆様が安心してお問い合わせ、ご相談いただけるよう女性専用の電話窓口「女性専用ダイヤル」を開設しております。
この電話窓口では、お問い合わせやご質問、お支払いのご相談まで、専任の女性スタッフがご対応させていただきます。女性が親身に寄り添い、お話を聞かせていただきますので、今後の返済プラン等を考える上でのご一助になれば幸いです。
つきましては、下記連絡先へのご連絡を心よりお待ちいたしております。
敬具”

女性専用ダイヤルのご案内が届いた時の対処法

一見すると、非常にソフトで優しい文面で書かれていて親身に相談にのってくれそうに見えます。
しかし、それが引田法律事務所の狙いでもあるのです。

もし時効期間が経過しているにもかかわらず電話をして、具体的な支払いの約束をしてしまったら、後で消滅時効の主張ができなくなってしまう可能性があるのです。

5年以上、借入や支払が無いのならば消滅時効で解決できる可能性が高いです。当てはまる場合は、くれぐれも相手に電話をしないで専門家に相談しましょう。

引田法律事務所について、より詳しい情報が知りたい方は以下をクリック

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3月 06 2020

アイ・アール債権回収の「特別和解のご提案」 時効(63)

アイ・アール債権回収とは

アイ・アール債権回収はアコムの子会社で、アコムから譲り受けた債権の請求が多いという特徴がある債権回収会社です。

アイ・アール債権回収から届く「特別和解のご提案」

アイ・アール債権回収からの請求を何度も放置していると、特別和解のご提案という書類が届くことがあります。内容は以下のようなものです。

“前略、下記譲受債権について、これまでお電話、ご通知等で連絡を差し上げましたが、未だに解決に至っておりません。そこで、今回早期解決を目的として弊社より特別和解案を提示させて頂きます。
草々
『特別和解案』
下記期日現在(残高合計金額)の80%(〇〇円)を受付期間内に一括返済して頂いた場合、完済(残金を免除)といたします。
上記金額に満たない金額をご返済いただいた場合、遅延損害金、未払い利息、元金の順に充当いたします。
受付期間 〇〇〇〇年〇月〇日 迄
なお、受付期間内にご返済が間に合わない場合、もしくはお支払い条件についてのご相談等がございましたら、弊社担当までご連絡くださるようお願いいたします。”

特別和解のご提案が届いた時の対処法

一見すると、減額してくれるのなら得だと考えてしまいそうな提案です。つい電話をしたくなりそうです。しかし、それがアイ・アール債権回収の狙いでもあるのです。

もし時効期間が経過しているにもかかわらず電話をして、減額した金額を支払ってしまったら、あるいは具体的な支払いの約束をしてしまったら、後で消滅時効の主張ができなくなってしまう可能性が高いのです。

5年以上、借入や支払が無いのならば消滅時効で解決できる可能性が高いです。当てはまる場合は、くれぐれも相手に電話をしないで専門家に相談しましょう。

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1月 30 2020

イオンクレジットの任意整理 任意整理(29)

任意整理とは

任意整理は、司法書士や弁護士が債務者の代わりに業者と交渉して、分割払いなどの和解契約を結ぶ手続です。あくまで交渉なので、業者の態度が協力的か、そうでないかによって、結果が大きく変わることがあります。

イオンクレジットの任意整理に対する態度

多くのクレジット会社と同様に、イオンクレジットも任意整理に対しては協力的と言えるでしょう。司法書士が間に入れば、無茶な要求はあまりしてきません。任意整理には向いている業者です。

イオン銀行から借りた場合

イオン銀行からカードローンを借りた場合、たいていはイオンクレジットが保証会社になっています。借りる時に気付いていない人もいるかもしれませんが、銀行のカードローンを借りると必ずどこかの会社が保証会社になっています。

その後、支払いができなくなった場合や、司法書士や弁護士に債務整理を依頼した場合に、「代位弁済」が行われます。
代位弁済とは、保証会社が債務の肩代わりをして、銀行に代わって債権者(請求権者)になることを言います。代位弁済の後は、イオンクレジットから請求されることになるのです。

エーシーエス債権回収

イオンクレジットは、司法書士や弁護士から債務整理の受任通知を受けると、エーシーエス債権回収と言う業者に回収業務を委託します。回収の委託とは、債権者はイオンクレジットのままで、回収や交渉の業務だけを他の業者に任せることを言います。
従って、司法書士が依頼を受けてイオンクレジットと任意整理の交渉を行う場合、交渉相手はエーシーエス債権回収になることが多いです。

イオンクレジットの任意整理

イオンクレジットは任意整理には協力的なので、ある程度の収入があるならば、積極的に任意整理を検討してみても良いでしょう。
他に特徴として、若干事務処理が遅い傾向があります。受任通知を送った後に債権届が届くのも遅いですし、司法書士が和解案を送った後の回答も遅いです。ただこれは必ずしもマイナスとは言えません。和解後の分割払いのスタートが遅くなるのは、受任通知後の支払いが止まっている期間が長くなり、債務者に余裕ができるからです。

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1月 28 2020

引田法律事務所の「債務承認兼相談申入書」 時効(62)

引田法律事務所から最近届く書類

最近の引田法律事務所から届く書類の中に、「債務承認兼相談申入書」というタイトルの書類があります。これは以前には無かった書類です。この書類は、引田法律事務所の取り立てが以前よりも厳しくなったことを表しています。
これは非常に危険な書類なので、充分に注意する必要があります。

引田法律事務所の債務承認兼相談申入書とは

債務承認兼相談申入書とは、一言で言うと、消滅時効による解決を出来なくするための書類です。
消滅時効の中断事由(時効期間を振り出しに戻す行為のことを中断事由と言います)の中に「承認」があります。これは法律用語で、債務の存在を認め支払う意思を示すことを言います。

従って、この債務承認兼相談申入書を書いてファックスや郵送で送ってしまうと、債務を承認した証拠を引田法律事務所に提供することになってしまいます。
本人自らが書いた証拠書類が相手に渡ってしまったら、その後、消滅時効での解決は非常に難しくなります。

債務承認兼相談申入書の内容

債務承認兼相談申入書は、まずは債務者の借金の内容が上段に書かれています。そして、その下の段に、以下のような内容が書かれています。

  1.  上記第1項の債務を認め、下記のとおり一括払いの方法によって解決したい    
     金〇〇円を〇年〇月〇日までに支払うことで、その余の支払いの免除を希望します

     

  2. 上記第1項の債務を認め、下記のとおり分割払いの方法によって解決したい    
     (1) 頭金金〇〇円、その後、毎月金〇〇円を〇年〇月〇日から〇〇回支払う
     (2) 毎月金〇〇円を〇年〇月〇日から〇〇回支払う

〇〇の部分に自分で記入して提出するようになっています。これを記入して引田法律事務所に提出してしまうと、「支払いの意思があった」とされてしまいます。その結果、時効が中断してしまう可能性が高いです。

債務承認兼相談申入書が届いた時の対処法

基本的には、絶対に書いて引田法律事務所に提出しないことです。5年以上支払いが無いなら時効の可能性が高いですから、まずは専門家に相談しましょう。

最近の引田法律事務所は債務承認兼相談申入書を郵送してきたり、探偵事務所に依頼して訪問調査をしてきたり、と以前よりも取り立てが厳しくなってきています。時効で解決するためにも、より注意が必要でしょう。

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引田法律事務所
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1月 24 2020

引田法律事務所の訪問調査② 時効(61)

日本インヴェスティゲーション

以前に引田法律事務所が、探偵に依頼して訪問調査をやっているという話をしました。その探偵の一つにオリファサービス債権回収という会社がありました。

最近、他にも訪問調査を依頼している探偵業者がいることが分かりました。
業者の名前は日本インヴェスティゲーションと言います。インヴェスティゲーションとは調査という意味ですから、いかにも探偵業という名前です。

遠方の訪問調査をしている

日本インヴェスティゲーションは東京の探偵業者ですが、訪問調査を受けた私の依頼人は九州の方でした。オリファサービスの時も思いましたが、交通費だけでも相当かかるはずです。やはり遠方にも提携先があるのかもしれません。

日本インヴェスティゲーションの渡す書類

書類の内容は、ほとんどがオリファサービスの時と同じです。上段の文面が若干違いますので、参考までに記載します。

“拝啓、時下ますます~
本日、株式会社日本保証が有する債権について、弁護士法人引田法律事務所より、訪問調査依頼を受け、ご自宅にお伺いしました。ご多忙の中、誠に恐縮ではございますが、下記「ご連絡のお願い」をご確認いただき、弁護士法人引田法律事務所にご連絡いただきますようにお願い申し上げます。
敬具”

日本インヴェスティゲーションの訪問調査の対処法

基本的にはオリファサービスの時と同じです。
5年以上支払いが無いならば時効の可能性があります。
訪問されるとプレッシャーがかかると思いますが、決して業者に電話をせずに専門家に相談しましょう。

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オリファサービスの訪問調査

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