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民法改正による法定利率の変更

令和２年４月以前の法定利率は年５％でした。しかし民法が改正されて、令和２年４月以降の法定利率は３％になりました。この改正は過払金の利息の利率にも影響があります。

過払金の利率は民事法定利率になる

過払金は法的には不当利得と言います。この不当利得返還請求権の利息は、法律上当然に発生する利息（法定利息）であり、契約に基づいて発生する利息（約定利息）ではありません。従って、利率は法定利率が適用されます。

過払金の利息の発生時期

過払金の利息は、個々の返済により過払金が生じた時に発生すると考えられていますから、令和２年４月１日以降における返済によって発生する過払金利息の利率は年３パーセント、それ以前の返済によって発生する過払金利息の利率は年５パーセントと考えれば良いでしょう。

充当合意による考え方もある

一方、過払金は過払金充当合意を含む基本契約に基づいて、取引を一連計算することにより算出されるものです。従って、令和２年４月１日よりも前の時点で一度でも過払金の利息が発生した場合には、それ以降に発生する利息の利率はすべて年５パーセントになると考えることもできます。

ただし、この考え方には貸金業者の激しい抵抗が予想されますので、過払金の返金を急ぐ人には向かないかもしれません。
この問題は一部の弁護士が最高裁まで争って決着するまでは、新たな争点になるでしょう。

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過払金請求

株式会社グリーンアイランドとは、どんな会社か？

株式会社グリーンアイランドは静岡県静岡市に本社のある回収業者です。グリーンアイランドの本社の住所は、なぜか中堅消費者金融クレディアの住所と同じになっています。クレディアと何か関係があるのかもしれませんね。

元の業者は、どこなのか？

株式会社グリーンアイランドは、元は以下の業者の未払い債権が移ってきたものが多いのが特徴です。以下の業者から借りた覚えがある場合は、グリーンアイランドから請求を受ける可能性があります。（他にもまだあるかもしれません）

※上記のうち、ユニマットライフ・オリカキャピタルが特に多い印象があります。

株式会社グリーンアイランドから届く書類

株式会社グリーンアイランドからは以下のようなタイトルの書類が届くことが多いです。

株式会社グリーンアイランドの自宅訪問

株式会社グリーンアイランドは請求を放置していると自宅を訪問することがありますので注意しましょう。
実際に訪問するのは、グリーンアイランドから業務委託を受けた日本インヴェスティゲーションという業者です。日本インヴェスティゲーションは、以前にこのブログで紹介した引田法律事務所の訪問調査も請け負っています。
自宅を訪問された時に不在の場合は、「訪問通知書」「ご連絡のお願い」と言った書面がポストに投函されます。

株式会社グリーンアイランドの消滅時効の確認

時効期間が経過しているかどうかを判断するには、まず書面の下の方にある【本書作成時点での残存債務の額】という見出しを見つけてください。次に、「約定返済日」という欄に書かれている日付で確認できます。
もし、この日付が５年以上前であれば消滅時効で解決できる可能性が高いです。グリーンアイランドに連絡する前に専門家に相談しましょう。

消滅時効による解決法

株式会社グリーンアイランドの請求は、長年未払いの状態で放置された債権が多いため、高額な遅延損害金が上乗せされて驚くような金額で請求されることも珍しくありません。
例え時効期間が経過していても請求自体は違法ではないため、放置しても請求は止まりません。これが刑事事件の時効とは異なるポイントです。
ただし、法的に整った時効援用通知を専門家に出してもらえば、ほとんどのケースで請求が止まり、支払いを拒否できます。

しかし、相手に連絡をして、安易な発言をすると後に時効を援用できなくなる場合があります。相手は債権回収のプロですから、個人での対応はリスクがあるので注意しましょう。

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消滅時効

パルティール債権回収は、倒産した旧武富士の未払い債権を多く譲り受けている債権回収業者です。他にアプラスからの譲り受け債権なども扱っているようです。

パルティール債権回収の法的措置

パルティール債権回収の請求を放置すると法的措置を取ってくることがあります。パルティール債権回収が法的措置を取る場合、簡易裁判所の支払督促という手続を選択することが多いようです。

パルティール債権回収の支払督促

支払督促は、民事訴訟よりも安い費用で手軽にできる裁判手続です。申し立ては債務者の住所地を管轄する簡易裁判所と決まっています。従って、支払督促は債務者の住んでいる都道府県内の比較的近い簡易裁判所から郵送されてきます。

パルティール債権回収の支払督促が届いたら

支払督促を受け取ってから２週間以内に反論しないと仮執行宣言が出されてしまいます。民事訴訟は受け取ってから第一回期日まで１カ月近く空いていることが普通なです。それに比べて支払督促はかなり期間が短いので注意が必要です。

パルティール債権回収の支払督促に対する反論

反論は督促異議というタイトルで書面でしなければなりません。反論の内容も何でも良いわけではありません。特に「今は支払えないので、分割にして欲しい」という反論は非常に危険です。あとで消滅時効が使えなくなる可能性があるからです。

パルティール債権回収の支払督促に対する解決法

５年以上借入も支払も無い場合は消滅時効で解決できる可能性が高いです。しかし、支払督促の場合、反論の期間が２週間と短いので、早めに専門家に相談して、きちんと法的に整った反論をしてもらうことをオススメします。

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アコムの子会社であるアイ・アール債権回収から「債権譲渡通知書」というタイトルの書面が届くことがあります。内容は以下のとおりです。

アイ・アール債権回収の債権譲渡通知書の内容

1. 譲渡人と譲受人

まず右上に「譲渡人」と「譲受人」が書かれています。譲渡人は前の債権者のことです。アイ・アール債権回収はアコムの子会社なので譲渡人はアコムとなっている場合が多いです。
一方、譲受人はアイ・アール債権回収になっています。

2. 本文

「譲渡人（アコム）から未払い債権を譲り受けて、今後はアイ・アール債権回収が債権者になります。今後の連絡や支払いはアイ・アール債権回収にしてください」という内容が書かれています。
未払い債権を長期間放置すると、このように別の回収業者に債権が譲渡されて、債権者が変わっていくことが良くありますので注意しましょう。

3. 譲渡債権の表示

アコムから譲り受けた債権の具体的な内容が書かれています。例えば、「譲渡人が〇〇様と締結した〇年〇月〇日付金銭消費貸借契約に基づく残元金〇〇円及びこれに付従・随伴する一切の権利（〇年〇月〇日現在）」のような文章です。
この文章から、契約日・残元金などの情報が分かります。
しかし、最終貸付日や最終返済日は書かれていませんので、そこは記憶で判断することになります。


4. 問い合わせ先

「譲渡債権の表示」の下にアイ・アール債権回収の問い合わせ先が書かれています。しかし、消滅時効の可能性があるなら問い合わせをしてはいけません。もし連絡をしてしまうと、不利なことを言わされて後で時効による解決が難しくなる恐れがあります。気を付けましょう。

5. お支払指定口座

最後にアイ・アール債権回収の口座が書かれています。時効の可能性があるなら、もちろん払ってはいけません。例え少額でも払ってしまうと、時効が使えなくなる可能性が高いです。

（司法書士からのコメント）
もっと脅迫的で強い口調の文面であったり、あるいは減額などをちらつかせて電話に誘導したりする文面をたくさん見ているので、他の回収業者の書面に比べて全体として控えめで品の良い印象です。大手アコムの子会社だからでしょうか。
でも書かれている内容は他の回収業者と同じなので、控えめな文面に安心して業者に先に電話をしないように注意しましょう。

アイ・アール債権回収から債権譲渡通知書が届いた時の解決法

最終の貸付日と返済日が書面からでは分からないので、記憶で判断しましょう。
5年以上借入や返済が無いならば消滅時効の可能性が高いです。時効ならば時効援用通知を送れば１円も払わずに解決します。アイ・アール債権回収に連絡する前に専門家に相談しましょう。

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オリエントコーポレーション（オリコ）とは

メジャーなクレジット会社の一つで、利用者も多いです。略称は「オリコ」で、カードにはオリコカードと書かれていることが多いので、正式名称だとピンとこない人がいるかもしれません。
利率が高かった時期がありローンの利用率も高いので、クレジットの中では過払金請求の件数が比較的多い会社になります。

オリコの過払金の可能性

平成１９年３月３１日（２００７年）以前からオリコに対して借り入れをしていた場合、過払金が発生している可能性があります。
亡くなった方の過払金も請求は可能なので、もし亡くなった方が平成１９年以前からオリコと取引をしていたのなら、相続人は過払金請求を検討してみた方が良いでしょう。
（ご注意）
ショッピング取引については違法利率ではないので、もしショッピングだけで利用していた場合は、例え長い取引でも過払金は発生しません。覚えておきましょう。

オリコが発行しているカード

オリコが発行しているカードには以下のような種類があります。

（主なものをあげました。他にもあるかもしれません）

以下はローン専用カードです。

オリコの過払金の交渉

オリコの取引で過払金が発生していた場合、任意で交渉することはオススメできません。
理由は、任意交渉では減額を要求され、更に返金時期も遅くなるからです。
最近では、「任意交渉だと返金できないから、裁判をしてくれ」とオリコ側から頼まれたこともあります。
このような状況なので、オリコの過払金請求は基本的に裁判になると考えた方が良いでしょう。

オリコに対する過払金請求訴訟

オリコに対して管轄の裁判所に過払金請求訴訟を起こした場合、次のような経過をたどることが多いです。
（1）第一回口頭弁論期日の決定
裁判所から候補日を伝えられて、回答して日付が決定します。
（2）第一回口頭弁論期日に出頭
第一回期日に裁判所に出頭します。一回目は被告の欠席が許されているので、ほとんどの場合オリコは欠席します。法廷では次回の期日を決めて終了です。
（3）第二回期日の前にオリコから連絡が入る
第二回期日の前にオリコから和解の電話が入るのが一般的です。法的に整った勝てる訴状が提出されていれば、この電話でオリコが満額の返金を伝えてくるケースが多いです。
（4）利息・損害金の交渉
あとは利息・損害金をどこまで請求するかの交渉になります。訴状がきちんと書かれていれば元金満額は問題ないでしょう。それに追加して利息や損害金を請求すると、たいてい支払時期が遅くなります。
利息・損害金も満額請求すると半年以上先の支払いになることもあります。どの程度カットするかは、いつまで待てるかで決めることになります。

オリコの過払金請求の結論

オリコの過払金請求は、裁判をするかしないかで結果が大きく変わります。従って、必ず裁判で請求した方が良い業者と言えるでしょう。専門家に依頼する場合は、裁判を避ける専門家はオリコとの相性が悪いと思います。

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借金を相続したら、まず考えること

借金を相続した場合、最初に考えるのは「相続放棄」だと思います。相続放棄をすれば、現在請求されている借金だけでなく、後から発覚した借金も支払う必要がなくなりますので、最優先で選択すべき方法でしょう。

相続放棄には期限がある

ただし相続放棄には、「被相続人が死亡したのを知った時から3カ月以内」という期間制限があります。3ヶ月というのは結構短いので、過ぎてしまうケースも少なくありません。

消滅時効の援用という方法がある

相続放棄の期限が過ぎて使えなくなった後でも、故人の借金が5年以上放置されていたものだった場合、消滅時効によって解決できる可能性があります。
消滅時効を使う場合は、請求された業者ごとに時効援用通知を送って、その後の請求を止めることになります。

相続人による時効援用の注意点

借金がある人が亡くなった場合、借金の相続はどうなるのでしょうか。
答えは、「法定相続分で分割される」です。借金は遺産分割協議で誰か一人に押し付けることは、法律上できないことになっています。ですから、法定相続人全員が法定相続分に従って借金の負担をすることになります。
従って、時効援用通知も相続人全員から送らないといけません。間違えやすいポイントなので注意しましょう。

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アイ・アール債権回収から届く訴訟等申立予告通知

アイ・アール債権回収から「訴訟等申立予告通知」というタイトルの書面が届くことがあります。内容は以下のとおりです。

訴訟等申立予告通知
前略、当社は、下記に記載の「債権譲渡人」より、「債権の表示」に記載の〇〇〇〇殿に対する債権を「債権管理回収業に関する特別措置法」に基づき譲り受けました。
当該債権は、既に期限の利益を喪失しておりますが、貴殿は、本日現在、本件債権全額を弁済しておりません。
つきましては、弁済期限までに請求合計金額をお支払い頂くか、誠意ある弁済案をご提示下さいますよう通知致します。
下記弁済期限までに請求合計金額のお支払いをいただけない場合や、誠意ある弁済案をご提示いただけない場合は、やむを得ず訴訟手続に着手することもある旨を予め申し添えます。
草々

アイ・アール債権回収の時効の可能性

アイ・アール債権回収はアコムの子会社なので、元の債権者がアコムである未払い債権の請求が多いのが特徴です。長期間の未払い債権の割合が多いので消滅時効期間が経過している可能性が高いです。

「訴訟等申立予告通知」を確認しても最後に借りた日や最後に支払った日の記載は無いので、時効期間が経過しているかどうかは記憶で判断するしかありません。（アイ・アール債権回収に連絡すると、誘導されて不利な発言をさせられる恐れがありますので、おすすめできません）

アイ・アール債権回収から請求された時の解決法

記憶で５年以上の借入や支払が無いならば消滅時効で解決できる可能性が高いです。
たとえ時効でも放置していたら請求は止まりません。請求を止めるには正式な時効援用通知を業者に送る必要があります。訴えられる前に専門家に相談しましょう。

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オリンポス債権回収の支払督促

オリンポス債権回収は裁判に訴える時、以前は支払督促という手続を多く使っていました。支払督促は通常の民事訴訟に比べて裁判費用が安いので多用していたと思われます。
しかし、債務者の住所地の裁判所に申し立てなければならないという弱点があるため、債務者が放置せずに異議を申し立てると、オリンポス債権回収は遠方の裁判所に出向かなくてはなりません。
これを嫌がったのか、最近は民事訴訟を利用するように変化しているようです。

オリンポス債権回収の民事訴訟

民事訴訟の場合、債権者（オリンポス）の住所地の裁判所に申し立てることが可能です。従って、オリンポス債権回収の場合は札幌に本社があるので、札幌簡易裁判所に申し立てることになります。

オリンポス債権回収の訴状

民事訴訟の場合、裁判所から送られてくる書類は訴状になります。
訴状の中身は、だいたい以下のとおりです。

1. 表紙（上部に訴状というタイトルが書かれています）
2. 請求の趣旨と請求の原因
3. 計算書
4. 口頭弁論期日呼出状

※1から3までは通常ホチキスで閉じられています。

オリンポス債権回収の訴状の内容1（表紙）

訴状の表紙には原告と被告の記載があります。
原告はオリンポス債権回収で、被告は債務者の住所氏名が書かれています。
原告と被告の下に「訴額」と言う記載があります。
訴額は請求されている元金が書かれています。
訴額は元金のみの記載なので、実際の請求金額は利息や損害金が付いて、訴額よりも高額になっていることが多いです。

オリンポス債権回収の訴状の内容2（請求の趣旨と請求の原因）

請求の趣旨とは、裁判で請求する金額について書かれた部分です。これには利息や損害金も含まれています。請求金額の合計を知りたい場合はここを見ることになります。
判決で原告が勝った場合は、請求の趣旨に書かれた文章がそのまま判決文となります。

請求の原因とは、請求権の内容について書かれた部分で、法的に整理して書かなくてはならないので、専門家でないと分かりにくい部分もあります。
反論する場合も、民事訴訟特有の書き方のルールがあるので、一般の方にはハードルが高いかもしれません。

オリンポス債権回収の訴状の内容3（計算書）

訴状の最後にあるのが計算書です。ここは時効になっているかどうかを調べるためには非常に重要な部分です。借入と支払が日付順に並んでいるので、最後の借入や支払が分かるようになっています。
最後の借入や支払から５年以上経っているならば、時効の可能性が高いです。時効の反論を法的にきちんとできれば、被告が裁判に勝つことができます。

オリンポス債権回収の訴状の内容4（口頭弁論期日呼出状）

口頭弁論とは、原告と被告を法廷に呼び出して、裁判官の前でお互いの主張を聞く機会のことを言います。（映画やドラマで見る裁判の場面を思い出して頂ければ良いでしょう）
注意しなくてはならないのは、答弁書を出さずに欠席すると、民事裁判のルールでは自動的に負けてしまうということです。何も反論せずに放置すると（民事裁判では擬制自白と言います）、原告の言い分を全て認めたと判断されてしまうのです。ですから訴えられたら絶対に放置してはいけません。

オリンポス債権回収から訴えられた時の対処法

もし、あなたが時効の条件を満たしているならば、口頭弁論期日呼出状に書かれた期日までに、法的に整った答弁書を裁判所に送ることができれば、裁判に勝つことが可能です。
呼出状には期日の１週間前までには送るように書かれていますが、実際には期日の前日でも受け付けてくれます。
書き方には民事裁判特有のルールがありますし、提出期限もありますので、急いで専門家に相談しましょう。

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オリンポス債権回収

ティー・オー・エムはどんな会社か？

ティー・オー・エム株式会社は札幌に本社がある会社です。様々な業者から未払い債権を譲り受けて請求している会社です。このブログでも何度も言及していますが、札幌にはこの手の回収会社が非常に多いです。

元の業者はどこなのか？

ティー・オー・エム株式会社は、元は以下の業者の未払い債権が移ってきたものが多いのが特徴です。以下の業者から借りた覚えがある場合は、ティー・オー・エムから請求を受ける可能性があります。（他にもまだあるかもしれません）

アエル（日立信販、ナイス）

オリエント信販（ベティーローン）

タイヘイ

ニッシン

クリバース

シーエスジー

ドリームユース

ニッコウファイナンス

ユニマットライフ

レタスカード

ティー・オー・エム株式会社に見覚えが無くても架空請求ではない

このように債権譲渡されたり、事業承継されたり、商号変更されたり、と言うことが起こると、全く身に覚えが無いところから請求されたという印象を持ってしまう可能性があり、中には架空請求だと誤解して放置してしまう人もいます。

しかし、これらは法的には合法な行為なので、放置するのは得策ではありません。請求は繰り返され、そのうち裁判を起こされる可能性があります。裁判を放置したら、業者側の言い分を認めたことになり、しばらくすると銀行口座や給料の差押をされる可能性もあります。放置は非常に危険なのです。

ティー・オー・エム株式会社から届く書類

ティー・オー・エム株式会社からは以下のようなタイトルの書類が届くことが多いです。この手の回収業者の中では書類の種類が多いのが特徴です。

調査依頼通告

優遇措置終了通知

権利行使予告通知

特別救済通知

無効通告状

支払通告

債権譲渡についてのご案内

債権譲渡通知書

最終和解案

確認通知

特別返済案

消滅時効の可能性がある場合

ティー・オー・エム株式会社の請求は、長年未払いの状態で放置された債権が多いため、高額な遅延損害金が上乗せされて驚くような金額で請求されることも珍しくありません。
ただし、最終取引日より5年以上が経過している場合は、法的に整った時効援用通知を専門家に出してもらえば、ほとんどのケースで請求が止まり、支払いを拒否できます。

しかし、相手に連絡をして、安易な発言をすると時効を援用できなくなる場合がありますので注意が必要です。相手は債権回収のプロですから、個人での対応はリスクがあります。

消滅時効の確認

届いた書類の中に「現在請求額を案内する通知」が同封されていた場合は「返済期限」と言う欄を確認してください。
また、「和解並びに減額の申入書」という書面が入っていれば「最終取引日」が記載されていると思います。
これらの日付が５年以上前のものであれば消滅時効の可能性があります。ティー・オー・エム株式会社に連絡する前に専門家に相談しましょう。

裁判に訴えられた場合

ティー・オー・エム株式会社は長期間放置すると、札幌簡易裁判所に訴えてくることがあります。札幌簡易裁判所から「特別送達」という郵便で訴状が届きます。これはポストに入る郵便ではありません。必ず受け渡しになります。

訴状のポイント

訴状の最後のページに計算書が付いています。この計算書を見れば、最後に借りた日付と最後に支払った日付が正確に分かります。どちらか遅い方の日付が最後の取引日になります（たいていは最後に支払った日付になることが多いでしょう）。
最後の取引日が５年以上前ならば、たとえ訴えられても裁判で勝つことができます。

訴えられた時の対処法

訴状と一緒に送られる「口頭弁論期日呼出状」に書かれた期日までに、法的に整った答弁書を裁判所に送ることができれば、裁判に勝つことが可能です。口頭弁論期日は、訴状が届いてから１カ月後くらいの日付になっていることが多いので、急いで専門家に相談しましょう。

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「特別なご提案」という書面

引田法律事務所から「特別なご提案」というハガキが届くことがあります。最近の引田法律事務所は、送ってくる書類の種類が増えていますね。請求の仕方をいろいろと工夫しているようです。
「特別なご提案」の具体的な内容は以下のとおりです。

特　別　な　ご　提　案

期間内に返済相談いただいたご契約者様に対し各有効期限ごとに記載割合のお利息・遅延損害金を免除させていただきます。

有効期限　〇〇年〇月〇日　～　〇月〇日
お利息・遅延損害金　１００％免除
※やむを得ず一括弁済が困難な場合、分割弁済でも同様のお利息・遅延損害金を免除させていただきます。

有効期限　〇〇年〇月〇日　～　〇月〇日
お利息・遅延損害金　７０％免除
※やむを得ず一括弁済が困難な場合、分割弁済でも同様のお利息・遅延損害金を免除させていただきます。

有効期限　〇〇年〇月〇日　～　〇月〇日
お利息・遅延損害金　５０％免除
※やむを得ず一括弁済が困難な場合、分割弁済でも同様のお利息・遅延損害金を免除させていただきます。

※ご相談内容によってはご希望に添いかねる場合もございますのでご了承ください。

「特別なご提案」の注意点

この書面の特徴は３段階に分かれていることです。
一番上の段は、届いてから１週間以内くらいの期限が書かれています。２段目は１段目の期限が終わってから１週間以内くらい、３段目は２段目の期限が終わってから１週間以内くらいの期限になっています。

ようするに、早めに引田法律事務所に連絡した方が減額率が高くなるように設定されているわけです。何も知らなければ、つい連絡してしまうような提案です。うまく作られていると言っていいでしょう。

しかし、この提案に安易にのってはいけません。もし消滅時効の条件が満たされているならば時効援用通知を送ることで１円も支払わずに解決できるかもしれないのです。裏を返せば、引田法律事務所は「時効で解決されたら困る」から、このような書面を送っているとも言えるわけです。

この提案にのって連絡をして、引田法律事務所と支払契約をしてしまったら、あとから消滅時効の主張をすることができなくなりますので注意しましょう。

もしあなたが、5年以上取引が無く消滅時効で解決できそうな場合は、気持ちを抑えて引田法律事務所に電話をしないようにしてください。専門家に依頼して時効援用通知を出せば請求を止められる可能性が充分にあるからです。

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